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在美国退休养老的福利有哪些?| 美国

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2018-11-27  

美国的社会福利在西方国家不是最好的,但其社会安全金体系却是全世界最大的。美国90%以上的工薪族在退休后都可以领到社安金,按照法律规定,每一个工作的人,只要工作到一定年限,退休后每个月都可以从联邦政府领取到社会安全金(养老金)。

在美国退休养老的福利有哪些?| 美国

1、社安金

退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金(SocialSecurity Income)。

美国的退休年龄从早退62岁,正常退休年龄66岁,晚退70岁。如果在美国有累计十年(可以间断)的报税记录, 将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等(这个金额会根据出来的通货膨胀率,每年有3%左右的增加)。

早退年龄62岁开始领取退休金,每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金,每月可以领取正常退休年龄的132%。

2、公司退休金账户

另外一个收入来源是公司,企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

公司设立的退休金账户主要的好处有三点:

  1. 公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如,员工每年收入在5万美元,公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
  2. 员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的,并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。
  3. 即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生,公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时,这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱,因为有2年的追诉期,过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

3、个人退休金账户

第三个收入来源是个人的退休金账户(IRA, Roth IRA)。

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外,其它和公司给与的退休金账户一样享有上述b和c的福利。

4、年金

年金(Annuity)也是保险(Insurance)的一种,是保险公司为了保护投资人因为活了太长,积蓄不够满足将来生活,所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。

年金分为两种:即期年金(Immediate Annuity)和延后年金(defer Annuity)。

一 先说即期年金是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始,保险公司会根据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的% payout ratio。比如:60多岁的payout ratio每年6%左右,70岁每年7%左右。

即期年金的提领长度:

一种情况是付到过世,也就是说如果你的payout ratio是7%,你在买了这个合约后存活了10年,那么你只有拿回了本金的70%,如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%,活的越久拿的越多。

另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年,如果在这之前过世,余下的那几年就由你的Spouse或是孩子拿。比如:合约中的period certain 是30年,你的payoutratio是6%。那么在20年中总共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世,剩下那几年就由你的配偶或是子女拿。比较适合老夫少妻的组合。

还有一种情况是夫妻共买(join survival),拿到夫妻双方都过世为止。比如夫妻共保,payoutratio 7%,夫妻双方有一方在10年后过世,另一方在30年后过世,那么30年中这个家庭总共可以拿到本金 7%x 30=210%。这个提取方式比较适合老夫少妻的组合。

即期年金比较适合年纪大的人(因为越是年纪大,Payoutratio就越高)或是老夫少妻的组合。

二延期年金是你把钱交给保险公司,保险公司保证你的本金每年有5%-7%的成长,但是保险公司规定你可以在规定的年限年后才可以从里面拿钱出来(一般是7到10年)。当你拿钱出来的时候,合约中会规定你一年最多可以拿多少个%(比如5% max withdraw)。

比如:10年前你放了20万在一个保险公司的年金中,每年成长5%,10年之后你可以从保单中每年提取本金+成长部分总和的5% (每年 $16000 左右)总共20年领完,20年中共领取了 $320,000.

延期年金比较适合还有10年就退休的人(52-57岁)。但不适合年纪已经超过66岁的人。

个人的年金需要注意的地方很多,其中最主要的几点按照重要性排列分别是:

  1. 年金的合约长度。合约长度越长,你放进去的钱越难拿出来。举个列子:合约长度5 年 和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金,在合约签署后的5年就能从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱,如果提早取钱会有很多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想,10年以上的合约就需要慎重考虑了。

b.到了合约期满了之后,每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%,你在年金中的钱要通过25年才能全部拿出来。如果想缩短取钱的时间,你就会附上一定数量的罚款。

c.本金每年的固定成长–合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长。在选择购买年金时,要仔细看清这份年金的合约,了解上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

5、医疗保障

65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障,65岁之后你的医疗保障的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后,您将会获得全世界最好的医疗保障体系之一的医疗保障。

值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请,过了时间会有罚款,而且是终身的罚款。

另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一,美国的医疗保障中对于长期护理只有90天,超过90天是需要自己负担全部看护费的。

 

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